房贷降息对购房者和房贷借款人来说通常是好消息，因为它可以降低他们的还款成本，减轻经济负担。降息可能导致月供减少或偿还期限缩短，或者两者兼而有之。这有助于提高购房者的购买力，促进房地产市场的活跃程度。那么房贷降息需要什么条件？房贷降息怎么操作流程呢？
一、房贷降息需要什么条件?
房贷降息通常需要以下条件满足：
央行或相关金融监管机构的政策调整：房贷利率通常会受到央行或相关金融监管机构的政策影响。如果央行降低基准利率或调整调控政策，银行或金融机构可能会相应地调整房贷利率。
贷款合同条款：房贷降息是否适用于您的贷款，还需要根据贷款合同中约定的条款来确定。贷款合同中通常规定了利率调整的条件和方式。
关系到指定利率的变化：银行或金融机构通常会以某种指定的利率为基准来确定房贷利率，例如基准利率或市场利率。如果指定利率下调，房贷利率可能会相应降低。
借款人信用状况和资质：银行或金融机构在调整房贷利率时，可能还会考虑借款人的信用状况和资质。借款人的还款记录、信用评级等也可能会影响实际利率的确定。
注册抵押房屋及相关手续：房贷降息通常是基于已注册抵押的房屋贷款。借款人需要确保抵押房屋的相关手续齐全，并遵守贷款合同中的约定。
综上所述，房贷降息需要央行政策调整、贷款合同条款的约定、指定利率的变化以及借款人的信用状况和资质等条件的综合影响。
二、房贷降息怎么操作流程?
1、了解降息政策：
关注官方发布的降息政策，了解降息幅度、降息周期等信息。特别注意政策适用范围和时间。根据《通知》，本次可开展存量房贷利率调整的范围包括2023年8月31日前已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款，且符合以下两个条件之一的：个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款;个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。
2、联系银行：
与您办理房贷的银行联系，咨询降息政策是否适用于您的贷款。了解自己的贷款利率情况，确认是否符合降息条件。不同的银行可能有不同的调整规则和方式，具体请参考各银行的公告。
3、申请降息：
符合降息条件的借款人需要向银行提交申请。一般需提供相关身份证明、贷款合同等资料。对于原来执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需要先转换为LPR定价的浮动贷款利率，再进行调整。对于原来执行所在城市首套房贷利率标准且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，银行将主动按照调整规则统一批量调整。对于原来执行二套房贷利率标准，当前按本公告所述已符合所在城市首套房贷利率标准的存量房贷，即“二套转首套”的存量房贷，或不良贷款归还积欠本息的存量房贷，需由客户向银行主动申请利率调整，并提供佐证材料。
4、审核：
银行根据政策要求对借款人进行审核，核实相关信息并审批。
5、降息生效：
经过审核后，银行会根据政策规定调整贷款利率，并通知借款人。自调整之日起，借款人按照新的贷款利率还款。
三、房贷降息是自动降息吗?
用户的房贷符合降息条件，那么房贷降息是自动降息。自动降息由银行自动调整房贷利率，用户不需要主动申请降息。商业贷款、公积金贷款、组合贷款均可以自动降息，但是必须符合对应的降息条件。
1、商业贷款
商业贷款的房贷利率参考的是LPR，因此只有LPR下降，商业贷款的用户才能获得房贷降息的机会。实际上，房贷降息有许多门槛，比如商业贷款利率必须执行LPR浮动利率，房贷利率重定价日上一个月的LPR低于房贷正在执行的LPR等。这样在房贷利率重定价日，银行会自动给房贷降息。
至于LPR下降，用户向银行申请主动降低房贷利息，银行是不受理的。房贷合同已经就降息的日期进行了规定，不到利率重定价日，房贷利率不会进行任何调整。
2、公积金贷款
公积金贷款与商业贷款不同，公积金贷款参考的是公积金贷款基准利率，因此LPR下降，公积金贷款的房贷不会自动降息。公积金贷款一般默认为浮动利率，因此当公积金基准利率下调后，次月的1月1日房贷利率会自动下调，即房贷会自动降息。
需要注意的是，只有首套房公积金贷款才可以享受房贷降息的优惠，至于二套房公积金利率，并不能自动降息。
3、组合贷款
组合贷款相对纯商业贷款以及纯公积金贷款，降息的情况相对比较复杂。组合贷款中，商业贷款部分执行LPR浮动利率，那么LPR下调后，商业贷款的部分才有可能自动降息。至于公积金贷款部分，必须是首套房公积金贷款，那么公积金贷款基准利率下调后，次年1月1日起，公积金贷款利率自动降息。
四、9月25号房贷降息多少?
自2023年9月25日起，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。
9月25号房贷降息的情况如下：
1、中国人民银行和国家金融监督管理总局发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，要求各商业银行自2023年9月25日起，对符合条件的存量首套住房贷款利率进行调整。
2、调整范围包括2023年8月31日前已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款，且符合以下两个条件之一的：个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款;个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。
3、调整规则根据贷款市场报价利率(LPR)、人行基准利率、固定利率等不同的定价方式有所不同，具体请参考各银行的公告。
4、调整方式主要采用变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换的方式进行利率调整。其中，存量首套住房贷款客户无需提交申请，各银行将统一通过批量调整的方式进行调整。对于存量二套及以上房贷且符合调整条件、固定利率或基准利率定价且完成LPR转换、不良贷款归还积欠本息的房贷客户，可向各银行主动申请利率调整，并提供佐证材料。
5、调整后的具体利率水平根据不同城市、不同银行、不同客户等因素有所差异，一般以LPR为基准加上一定的点差。据中金公司分析师测算，当前银行存量按揭利率约为4.7%左右，假设存量按揭利率下调70bp降至新发放利率4.0%左右的水平，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，估算可降低借款人月供约400元(约7%);全行业每年可减少房贷利息约3000亿元。
免责申明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。投资有风险，入市需谨慎。
