据了解，房贷利率是指银行提供给借款人贷款时所收取的利率。它们通常根据基准利率或市场利率加上一定的溢价或浮动利率来确定。那么房贷利率降低了为什么房贷还高了呢？让我们一起来了解了解吧。
一、房贷利率降低了为什么房贷还高了?
1、还款方式造成的
在等额本息的还款方式下，每个月还款的金额中，利息所占的比例较大。因此，即使房贷利率降低，首月还款的金额反而可能增加。这是因为，即使利率降低，但是还款的利息部分仍然是按照原来的高利率计算的。因此，如果去年12月份的房贷要延续去年的高利息，还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮，那么房贷偿付金额就会上升。
2、贷款年限造成的
另一个影响房贷金额的因素是贷款年限。一般来说，贷款年限越长，房贷每月还款金额就越高。即使房贷利率降低，这个趋势也不会改变。因为每月还款的金额是根据贷款本金和利率计算得出的，即使利率降低，由于贷款年限长，所还的本金数也会增加，因此每月还款金额会增加。
3、重新定价日造成的
房贷利率调整通常是在明年的1月1日或约定的日期才会调整利率。因此，即使房贷利率降低，如果用户是在年初借的款，那么今年的房贷利率仍然是按照原来的高利率计算的。只有在明年1月1日或约定日期后，才会按照新的低利率计算。因此，如果用户是在年初借的款，那么今年的房贷偿付金额就会增加。
二、房贷降息后，怎么计算月供款?
1、利率折扣
首先，我们需要了解房贷的利率折扣情况。房贷降息后，利率折扣也会相应调整。假设原房贷利率为5.88%，降息后的利率折扣为9折(即0.9)，那么降息后的房贷利率为5.292%。
2、月供款计算公式
房贷月供款计算公式为：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。
其中，贷款本金为购房总价减去首付金额;月利率为房贷利率除以12;还款月数是指贷款发放之日起至贷款结清的期数 。
3、具体计算步骤
假设购房总价为100万元，首付金额为20万元，贷款本金为80万元;降息后的房贷利率为5.292%;贷款期限为30年。
(1) 计算原房贷月供款
原房贷月利率为5.88%除以12，即0.0049。根据房贷月供款计算公式，原房贷月供款为80×[0.0049×(1+0.0049)^360]÷{[(1+0.0049)^360]-1}=5749.57元。
(2). 计算降息后房贷月供款
降息后房贷月利率为5.292%除以12，即0.00441。根据房贷月供款计算公式，降息后房贷月供款为80×[0.00441×(1+0.00441)^360]÷{[(1+0.00441)^360]-1}=5235.47元。
因此，降息后房贷月供款减少了514.1元。
需要注意的是，以上计算方式仅适用于等额本息还款方式。如果采用等额本金还款方式，每月还款金额会逐渐减少。
三、房贷利息可以申请降息吗?
房贷利息降息申请是可行的，但需要满足一定条件。根据相关规定，如果LPR(贷款市场报价利率)下降，那么房贷利率也将相应下降。但需要注意的是，每次LPR的下降并不一定能够带来房贷利率的降低，因为还要考虑之前的房贷利率定价基准转换的时间点。
另外，如果想要申请房贷利息降息，只需要向贷款银行提出申请，银行同意后次月即可生效。具体操作细节和流程还需根据各银行规定而定。
总之，房贷利息降息申请是可行的，但需要注意相关规定和操作细节。建议在申请前咨询银行工作人员，以了解具体操作流程和注意事项。
免责申明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。投资有风险，入市需谨慎。
